Anunturi de Mica Publicitate
Abonament la editia electronica
Iasi Tv Life
TeleM
TVR Iasi Telejurnal
Abonament la editia tiparita

vineri, 29.03.2024

Banca sanctionata pentru clauzele privind dobinda variabila

DREPTURILE CONSUMATORULUI

GALERIE
%PIC_TITLE%
    - +

    In demersul nostru de a explica cititorilor modul de lucru al institutiei noastre, astazi prezentam un nou caz din activitatea Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor Iasi, fara insa a da date despre identitatea persoanelor implicate.

    Conform reclamatiei formulate, un consumator a incheiat un contract de credit cu o banca, in data de 17.06.2008, suma imprumutata fiind de 44.250 euro. Consumatorul solicita interventia CJPC Iasi in vederea verificarii respectarii drepturilor sale.

    In urma verificarii reclamatiei, a rezultat ca la data incheierii contractului, dobinda curenta a creditului a fost stabilita la 4,50% pentru primele 3 luni contractuale; incepind cu a 4-a luna a devenit 7,15%, mentinuta pe perioada primului an contractual. Incepind cu al doilea an contractual, conform prevederilor contractuale, nivelul dobinzii trebuia sa se actualizeze in functie de EURIBOR. Totodata, se preciza in contract faptul ca dupa primul an banca poate modifica nivelul ratei dobinzii in cazul in care evolutia pietei monetare/financiare va justifica o astfel de masura.

    Conform punctului de vedere transmis de institutia bancara, rezulta ca dobinda creditului in discutie nu se calculeaza numai in functie de EURIBOR, ci aceasta este influentata si de alte elemente, precum: costul de finantare, care contine atit indicatori de referinta de natura EURIBOR, cit si elemente care ajusteaza acest indicator la structura specifica de finantare a bancii; costul riscului de tara (care se calculeaza ca diferenta intre randamentul la scadenta al euroobligatiunilor de stat romanesti si randamentul la scadenta aferent euroobligatiunilor de stat cu rating AAA, avind aceeasi scadenta si denominate in aceeasi moneda euro; costul riscului de credit (pierderea asteptata din materializarea riscului de credit; cheltuieli operationale si marja de profit).

    Rezulta, de asemenea, ca dobinda de 7,15% din primul an contractual a fost mentinuta si ulterior, pina in prezent.

    Analizind prevederile conventiei de credit incheiate intre cele doua parti, este evidenta prezenta a doua clauze contradictorii in ceea ce priveste modul de calcul al dobinzii.

    Astfel, in contract se mentioneaza: „Incepind cu al doilea an contractual, nivelul dobinzii se actualizeaza in functie de indicatorii mentionati (EURIBOR)".

    Dar, totodata, se mentioneaza si ca, „incepind cu al doilea an, banca poate modifica nivelul ratei dobinzii conform celor stipulate la art. 4.3" („incepind cu al doilea an contractual, banca poate modifica nivelul ratei dobinzii pentru credit in cazul in care evolutia pietei monetare/financiare  va justifica o astfel de masura...").

    Este evident ca aceasta a doua prevedere creeaza posibilitatea bancii de a actiona in mod discretionar si netransparent in ceea ce priveste calculul dobinzii, evolutia acesteia depinzind exclusiv de vointa bancii.

    De altfel, faptul ca banca a mentinut dobinda la nivelul 7,15% in conditiile in care indicele EURIBOR a scazut demonstreaza faptul ca aceasta a actionat cu rea-credinta, in defavoarea consumatorului. Prin raportare la prevederile art. 77 din Legea nr. 296/2004 (r) - privind Codul Consumului (in care se precizeaza: „In caz de dubiu asupra interpretarii unor clauze contractuale, acestea vor fi interpretate in favoarea consumatorului"), comisarii CJPC au concluzionat ca mentiunile privind raportarea dobinzii variabile in functie de indicele EURIBOR prevaleaza in raport cu mentiunea conform careia banca poate modifica nivelul ratei dobinzii in functie de evolutia pietei monetare/financiare.

    Argumentele institutiei bancare, din adresa precizata, conform carora dobinda este influentata si de alte elemente, nu pot avea eficienta juridica, din moment ce elementele respective nu au fost prevazute in contractul de credit, nefiind opozabile consumatorului.

    Avind in vedere ca dobinda este un element esential al unui contract de credit, banca nu trebuia sa introduca in contractul incheiat clauze neclare si ambigue, de natura sa impiedice desfasurarea in bune conditii a raporturilor contractuale.

    Avind in vedere cele expuse, s-a constatat incalcarea de catre institutia bancara a prevederilor art. 10, lit. B, din O.G. nr. 21/1992 cu modificarile si completarile ulterioare, care prevede dreptul consumatorilor de a beneficia de o redactare clara si precisa a clauzelor contractuale, fapta care a fost sanctionata cu amenda contraventionala, conform art. 50, alin. 1 lit. c din acelasi act normativ.

    De asemenea, prin faptul ca a mentinut dobinda creditului la nivelul 7,15%, in conditiile in care indicele EURIBOR a scazut semnificativ se constata afectarea intereselor economice ale consumatorului, fiind incalcate prevederile art. 7, lit. c liniuta a doua din O.G. nr. 21/1992, cu modificarile si completarile ulterioare, fapta sanctionata, de asemenea, cu amenda contraventionala.

    Pentru a proteja dreptul consumatorului, agentul constatator a dispus masura ca institutia bancara sa depuna diligentele necesare pentru recalcularea dobinzii creditului incepind cu al doilea an contractual, in functie de indicele EURIBOR. Totodata, s-a dispus restituirea catre consumator a diferentelor de dobinda percepute in plus fata de dobinda rezultata din formula de calcul mentionata.

    comisar sef Daniel PIFTOR, seful Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorului


    © Drepturi de Autor (Copyright) - Acest articol este proprietatea Ziarul de Iasi (www.ziaruldeiasi.ro) si este protejat de Legea dreptului de autor si drepturilor conexe (8/1996). Preluarea acestui articol se poate face, potrivit reglementarilor in vigoare, doar în limita a maximum 500 de caractere, urmate obligatoriu de un link directionat catre acest articol! Orice incalcare a acestor prevederi va fi supusa procedurilor pentru intrarea in legalitate si recuperarea daunelor.

    Ultima ora

    editorial

    Cine profită de madam Şoşoacă

    Pavel LUCESCU

    Cine profită de madam Şoşoacă

    Campania care urmează la Iaşi nu trebuie să devină un circ de tip Şoşoacă, decât dacă vrem să ne batem joc de viitorul acestui oraş. Nu vreau să spun că madam SOS România ar trebui ignorată, ci că n-ar fi rău dacă am încerca să înţelegem mai mult ce are în cap când vine vorba de viitorul oraşului şi mai puţin ce vrea ea să ne vândă, adică scandal.

    opinii

    Distrugerea statuilor

    Alexandru CĂLINESCU

    Distrugerea statuilor

    Frenezia negatoare woke e urmarea obscurantismului, a fanatismului şi a inculturii. Ideologii woke au cale liberă în mass-media, au pătruns în universităţi şi în şcoli. Acţiunile lor n-au nimic comun cu adevărul istoric. Ei pretind că fac dreptate celor ai căror strămoşi au fost umiliţi şi exploataţi, în realitate manipulează istoria şi adâncesc fracturile sociale.

    De ce este atât de aspru Postul Mare?

    pr. Constantin STURZU

    De ce este atât de aspru Postul Mare?

    Faţă de celelalte posturi de peste an, Postul Mare (care precede Sfintele Paşti) este considerat unul aspru, atât din punct de vedere alimentar, cât şi din alte puncte de vedere. De ce este – sau ni se pare a fi – Postul Mare atât de aspru? De ce, în genere, ne este atât de greu să postim? Din mulţimea de posibile răspunsuri, să reflectăm azi la trei dintre ele.

    Roboţi

    Codrin Liviu CUȚITARU

    Roboţi

    Robotul a trecut, treptat, de la „plimbarea” convulsivă pe coridoarele Universităţii, la alergarea „profesionistă”. Se arăta capabil să sară şi peste obstacole, plăcerea sa supremă fiind „să evite” deliberat, în viteză, femeile de serviciu îngenuncheate pe ciment şi prinse în efortul răzuirii gumelor de mestecat aruncate iresponsabil. Îngrijitoarele se speriau îngrozitor şi ţipau injurios după Robogică (foarte des îl numeau „pocitania dracului”!).

    pulspulspuls

    Un mare mister la liberalii ieşeni: cine va primi de la Bucale pâinea şi cuţitul listelor din toamnă?

    Un mare mister la liberalii ieşeni: cine va primi de la Bucale pâinea şi cuţitul listelor din toamnă?

    Un mare mister tace şi face pe piaţa politichiei locale în această perioadă, stimaţi electori: cine va face listele de candidaturi de la parlamentarele din toamnă la liberalii ieşeni? 

    Caricatura zilei

    La reciclat pet-uri și doze

    Când Sistemul Garantie Colectare te pune pe gânduri

    Cumpara editia digitala

    Vremea in Iasi

    Curs valutar

    Parteneri

    Intrebarea zilei

    Vladimir Putin, presedintele Federatiei Ruse, a declarant intr-un interviu dat jurnalistului american Tucker Carlson ca nu va ataca niciun stat NATO. Credeti ca isi va respecta cuvantul dat?

    vezi raspunsuri