Irina Chițu, analist financiar, manager Finzoom.ro, și Adrian Căruceru, consultant finanțe personale, au fost invitați într-un podcast găzduit de Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB), unde au oferit câteva sfaturi practice pentru a face față provocărilor financiare ale noului an. CSALB ajută gratuit consumatorii să negocieze cu băncile sau IFN-urile contractele în derulare, în mai puțin de trei luni. Anul trecut, CSALB a primit 18 cereri de la consumatori din județul Iași, 8 dintre ele fiind acceptate de bănci pentru negociere.

Irina Chițu, analist financiar, manager Finzoom.ro

Importanța planificării și disciplinării cheltuielilor

Reducerea cheltuielilor necontrolate poate contribui la îmbunătățirea stabilității financiare pe termen lung. Notarea tuturor veniturilor și cheltuielilor poate permite identificarea unor economii semnificative. Trebuie văzut unde pot fi reduse costurile – de exemplu, renunțarea la cheltuielile mici și dese, cum ar fi mesele în oraș sau cafeaua scumpă, ar putea aduce economii importante, susțin specialiștii.

• Citește și: Cazul ieșeanului căruia i-au fost șterse complet două credite bancare. Ce probleme se pot rezolva prin CSALB? Totul e gratuit

De asemenea, este esențial să fie strânși bani pentru un „fond de urgență” care să acopere măcar trei luni de cheltuieli, astfel încât să existe o plasă de siguranță în cazul unor situații neprevăzute. Dacă este nevoie de un împrumut, acesta trebuie făcut doar pentru investiții utile, de exemplu pentru montarea unor panouri solare, care pot reduce factura la energie electrică, sau un curs care poate aduce venituri mai mari. Cel mai important este să se facă diferența între ceea ce este cu adevărat necesar și ceea ce reprezintă doar un moft, arată experții în planificare financiară.

Irina Chițu: „Din păcate, la noi în țară, peste 70% dintre familii se bazează pe un singur venit, iar de aici vin multe riscuri asociate cu dispariția sau cu reducerea acestuia. De aceea, venitul poate fi susținut prin tăierea de pe listă a cheltuielilor mărunte, neesențiale, care pot fi eliminate. (…) De exemplu, dacă realizezi că ai niște cheltuieli zilnice, precum un prânz luat la un restaurant de tip fast-food sau o cafea pentru care plătești 20 de lei, le poți înlocui cu mâncarea gătită acasă și cafeaua la termos. Vei vedea că suma economisită este considerabilă. Pe parcursul unui an întreg poți ajunge să economisești valoarea a 3-4 salarii minime pe economie, doar prin ajustarea unei singure subdiviziuni de cheltuieli”, arată analistul financiar.

Când și cum să te împrumuți pentru a-ți crește veniturile?

Irina Chițu subliniază că economisirea nu este imposibilă, chiar și pentru persoanele cu venituri mici. Totul ține de adoptarea unui stil de viață organizat și controlat, cu o mai mare atenție la cheltuieli. Apoi, crearea unui fond de siguranță de minimum trei venituri lunare poate oferi o plasă de siguranță în fața evenimentelor neprevăzute, cum ar fi pierderea locului de muncă sau problemele medicale.

Atenție mare dacă intenționați să faceți credit la bancă!

Acest comportament nu doar că reduce stresul financiar, dar poate preveni situațiile în care ajungi să te împrumuți pentru lucruri de bază, accentuează analistul financiar.

• Citește și: Ce trebuie să ai în vedere înainte de a cere un credit la bancă? Recomandări de la specialiști

„Pentru că urmează un an complicat, le recomand celor care vor să contracteze un împrumut să se gândească dacă acei bani luați de la bancă îi ajută sau nu să își crească veniturile sau să-și reducă cheltuielile pe termen mediu sau lung! De exemplu, una este să își cumperi un telefon de ultimă generație pentru că acesta te ajută în jobul tău să câștigi mai bine și alta este să îl cumperi doar pentru că este la modă. Sau, poate cu o parte din banii împrumutați plătești niște cursuri și certificări. Care, la fel, te ajută în carieră. Pe de altă parte, creditul poate fi util să-ți reduci cheltuielile. De exemplu, cu creditul îți cumperi panouri solare cu care înlocuiești factura la curent. În concluzie, creditul este bun atunci când te ajută să te dezvolți, nu când te duci cu el în vacanță si plătești încă doi ani după ce vacanța s-a terminat”, a accentuat specialistul.

Unii nu știu cât câștigă, drept urmare nu au un plan de economisire 

La rândul său, Adrian Căruceru, consultant finanțe personale, arată că o primă distincție pe care oamenii trebuie să o facă, pentru a nu mai ajunge în situația în care să cheltuie mai mult decât câștigă, este între dorințe și nevoi.

Adrian Căruceru, consultant finanțe personale

„De aici pleacă un prim dezechilibru în a corela veniturile cu cheltuielile. În cursurile pe care le-am făcut am observat unele lucruri îngrijorătoare: unii oameni nu știu cât câștigă, nu cunosc veniturile familiei. Ori, dacă nu știi de unde pornești este destul de complicat să știi unde vrei să ajungi și cum poți direcționa, pe parcurs, resursele de care dispui”, a explicat Căruceru.

„Sunt oameni care pot salva un sfert din banii cheltuiți”

„Oamenii sunt într-un fel deconectați de la propria situație financiară. De aceea, cea mai mare dificultate este până să ajungă să-și construiască un buget. Pentru că foarte mulți nu înțeleg necesitatea unui astfel de instrument. Sunt oameni care încearcă să își organizeze mai bine finanțele personale, fac asta timp de câteva luni, timp în care descoperă unele lucruri care nu le plac, și renunță la întregul plan.

Totuși, cei care sunt perseverenți culeg și roadele: în privința cheltuielilor sunt oameni care pot salva un sfert din banii cheltuiți, fără a le fi afectat nivelul de trai, doar din reducerea sau eliminarea cheltuielilor de care nu au nevoie. Trebuie să știe, fiecare în parte, unde se află pragul de la care nu se mai pot duce în jos cu tăierea cheltuielilor”, a spus specialistul.

Pensiile private, investiții pe termen lung

El explică faptul că veniturile pot fi oricât de mari, dar un buget personal este un instrument de economisire care ajută la gestionarea acestora. Totuși, cei care pun bani deoparte fac de multe ori greșeala de a-i lăsa în contul curent. „Acolo nu primești niciodată o dobândă și există și comisioane de administrare. Cei care vor să-și investească banii trebuie să știe că vorbim de un nivel superior al gestionării finanțelor personale. Presupune mai mult decât a lăsa banii într-un depozit. Acești consumatori trebuie să înțeleagă foarte bine riscurile și propria toleranță la risc, pentru că în investiție poți pierde toți banii. Apoi să se raporteze la un orizont de timp și să-și stabilească obiectivele. Adică unde vor să ajungă și cât de repede. Dacă pleci de la București spre Oradea mergi direct sau ocolești prin Suceava? Pensiile private, de exemplu, pot fi considerate investiții pe termen lung, cu atât mai mult cu cât rata de înlocuire a salariului cu pensia în următorii ani poate ajunge la 30%-40%. Adică, dacă ai un salariu de 1.000 de euro, la pensie o să primești doar 300-400 de euro, ceea ce reprezintă o scădere brutală pe care trebuie să o compensezi într-un fel”, a încheiat Căruceru.

• Citește și: Cum îți poți crește pensia și scăpa de impozit în același timp. Economistul Radu Crăciun vine cu explicații despre Pilonul III de pensii

Cum îți poate rezolva CSALB litigiile bancare rapid și gratuit

CSALB este un centru care ajută consumatorii să rezolve litigiile cu băncile și IFN-urile prin negociere gratuită, în mai puțin de trei luni. Consumatorii pot depune cereri online pe site-ul oficial, iar dacă banca acceptă, un conciliator mediază procesul. Înțelegerea obținută are puterea unei hotărâri judecătorești.

Publicitate și alte recomandări video