Costurile ascunse ale creditului ipotecar

Creditul ipotecar este singura sansa a rom?nilor sa-si cumpere o casa si, la
prima vedere, pare la indemina multora. Analizind, insa, costul unui astfel
de credit, precum si faptul ca venitul minim net pe care trebuie sa-l aiba
solicitantul trebuie sa fie de cel putin 10,5 milioane de lei, vedem ca nu
chiar oricine poate contracta un astfel de credit ipotecar. Pentru a sti cit
costa un credit ipotecar, normal este sa te interesezi de comisioane la
banca unde vrei sa-l contractezi. La Banca Comerciala Rom?na, spre
exemplu, comisioanele percepute pentru un credit ipotecar sint: comisionul
de gestiune – 1,5 la suta din suma imprumutata; comisionul de evaluare –
2,399 milioane de lei pentru un credit de pina in 200 de milioane de lei, si
3,570 milioane de lei, pentru un credit mai mare de 200 de milioane;
comision de analiza a documentatiei – 300.000 de lei; comision de
intocmire a contractului de garantie imobiliara – 100.000 de lei; comisionul
de virare a banilor – 100.000 de lei; comision de 80.000 de lei, pentru
deschiderea contului curent. Adunind toate aceste comisioane, la un credit
ipotecar de 10.000 de euro, solicitantul trebuie sa plateasca bancii peste 10
milioane de lei. Dobinda perceputa de BCR este de 26 la suta, pentru
creditele in lei, 10,17 la suta, pentru cele in euro si 10,21, pentru cele in
dolari, creditele acordindu-se pe o perioada de 10 – 20 de ani.
Un astfel de credit (10.000 de euro) nu il poate accesa, insa, decit o
persoana cu o leafa neta de 15 milioane de lei lunar.
La Raiffeisen Bank, pentru creditul ipotecar se percep doar doua
comisioane – unul de 150.000 de lei, pentru analiza documentatiei, si un
comision de 1 la suta din valoarea creditului, care se aplica anual la sold.
Dobinda perceputa este de 22 la suta pentru creditele in lei si de 8,5 la
suta, pentru cele in valuta, iar pentru un credit de 10.000 de euro
solicitantul trebuie sa aiba un salariu lunar net de 9,5 milioane de lei. Deci,
pentru un credit ipotecar de 10.000 de euro, solicitantul trebuie sa
plateasca la aceasta banca 4,1 milioane de lei, reprezentind cele doua
comisioane.
Indiferent la ce banca se face creditul ipotecar, solicitantul este obligat sa
faca atit asigurarea imobilului, cit si asigurare de viata pe durata de
derulare a creditului. Daca asigurarea anuala a unui apartament nu poate
depasi un milion de lei, asigurarea de viata este foarte costisitoare.
Solicitantii unui credit trebuie sa stie ca mai avantajoasa este asigurarea de
viata cu capitalizare, chiar daca este mai scumpa, decit cea in sistem
CASCO: la primul tip de asigurare, dupa expirarea termenului, omul
primeste banii inapoi, plus o dobinda, pe cind la al doilea nu mai vede banii
inapoi. In plus, costul unei asigurari e diferit, fiind mai mare la persoanele
peste 50 de ani. De asemenea, femeile platesc o prima de asigurare mai
mica decit barbatii, deoarece se considera ca la ele riscul de deces este
mai mic decit la barbati. Astfel, la un credit de 10.000 de euro, luat pe 10
ani, un barbat de 33 de ani plateste in sistem CASCO o prima de asigurare
de 4,5 milioane de lei anual, iar la o asigurare de viata cu capitalizare
prima este de 9,9 milioane de lei. La aceeasi virsta, o femeie plateste in
primul caz 2,5 milioane de lei, iar in al doilea caz – 7 milioane de lei. Odata
cu inaintarea in virsta, creste si prima de asigurare. Un barbat de 50 de ani
va plati in sistem CASCO 10,4 milioane de lei/an, iar la o asigurare cu
capitalizare – 25,8 milioane de lei/an, in timp ce o femeie plateste 4,9
milioane si, respectiv, 19,5 milioane de lei. Chiar daca banii nu sint
returnati, majoritatea prefera asigurarea de viata de tip CASCO, pentru ca
este mai ieftina.
Asadar, daca la comisioanele bancilor adaugam si asigurare de viata (in
sistem CASCO) si asigurarea imobilului, un credit ipotecar costa, pentru
persoanele in virsta de 33 de ani: la BCR – peste 15 milioane, daca
beneficiar este un barbat, si peste 13 milioane de lei, pentru o femeie; la
Raiffeisen – peste 9 milioane si, respectiv, peste 7 milioane de lei. Daca
tinem cont de dobinda platita si de faptul ca cele doua asigurari (de viata si
a imobilului) trebuie facute anual, clientul are de rambursat la sfirsit o suma
tripla fata de cea imprumutata. Iata ca acest gen de credit nu este chiar atit
de la indemina oricui, asa cum s-ar putea crede la o prima vedere. Si
totusi, multi ar vrea sa poata contracta un astfel de credit, dar cea mai mare
piedica este leafa, caci, dupa cum se stie, in Rom?nia, salariile nu ajung
nici macar pentru mincare. (Alex NISTOR)