Sezonul scumpirii creditelor da peste cap calculele facute de persoanele care au contractat bani de la banca. Clientii care s-au imprumutat inainte de tensiunile de pe piata financiara externa se trezesc acum cu ratele majorate cu pina la aproximativ citeva zeci de euro pe luna si cu un grad de indatorare de peste 60 de procente din veniturile lunare din cauza dobinzii mai mari impuse de institutia de credit.

Desi fenomenul ajustarii in plus a dobinzii dupa contractarea unui credit este din ce in ce mai raspindit in ultima perioada, majoritatea bancilor apeleaza insa la diverse tertipuri pentru a atrage noi clienti. Promotiile anuntate de acestea nu sint altceva in realitate decit produse bancare putin „cosmetizate", cu o denumire noua si cu o dobinda mai mica doar la inceputul perioadei de creditare.

Cu alte cuvinte, bancile scot pe piata „aceeasi Marie, dar cu alta palarie". Pentru a evita reclamatiile, bancile aleg ca odata cu reducerea dobinzilor sa modifice marginal si alte caracteristici si sa prezinte creditul ca pe un nou imprumut. Astfel, vechii clienti sint nevoiti sa plateasca o dobinda mai mare, singura lor „vina" in acest caz fiind ca au contractat un imprumut cu ceva timp in urma.

Caz concret

Pentru a argumenta cele enuntate mai sus am ales, in mod aleatoriu, un caz prezentat la redactia „Ziarului de Iasi" de ieseanca Tatiana Marina care sustine ca a contractat in luna iunie anul trecut de la Volksbank un credit ipotecar cu o dobinda de 5,95% pe an si, respectiv o dobinda anuala efectiva (DAE – care include toate costurile) de 8,61%.

„In luna octombrie anul acesta primesc o notificare de la banca prin care sint anuntata ca mi se mareste dobinda la 7,45%, respectiv DAE la 9,93. Nu este nimic ilegal pina aici pentru ca stiam ca poate sa creasc in functie de unii indici, dar ce este culmea e ca banca acorda imprumuturi in euro in continuare cu 5,95% si DAE de 8.61% pe an. Cind am cerut explicatii mi s-a spus ca asta este si ca daca vreau pot sa fac refinantare de la alta banca si  sa renunt daca nu-mi convine", ne-a povestit ieseanca.

De cealalta parte, conducerea Volksbank apreciaza ca situatia se datoreaza cresterii costurilor de refinantare la nivel global si implicit a bancilor din tara. In conditiile in care, dupa cum motiveaza oficialii bancari, indicele de referinta euribor s-a dublat in ultimii doi ani, iar costurile de rezerva minima obligatorie au crescut cu 0,6 puncte procentuale, rata dobinzii la creditele luate in euro a trebuit ajustata cu 1,5% pe an.

„Dorim sa scoatem in evidenta faptul ca orice client vechi poate sa isi refinanteze creditul si, ca urmare, va putea beneficia de aceleasi conditii ca si un client care achizitioneaza un credit nou. In notificarea trimisa clientilor cu privire la cresterea dobinzii, Volksbank Romania a mentionat faptul ca banca va scadea nivelul ratei dobinzii in momentul in care costul de refinantare va atinge din nou o limita acceptabila. Aceasta clauza nu este valabila si in cazul creditelor noi achizitionate", ne-a raspuns Alin Merer, purtatorul de cuvint al Volksbank Romania.

Reprezentantul institutiei nu a mai precizat insa faptul ca refinantarea unui imprumut atrage dupa sine alte costuri suplimentare deloc neglijabile pentru rambursarea anticipata a creditului.

Reactia BNR

Trebuie precizat faptul ca Volksbank nu este singura banca din sistem care a operat modificari de dobinda, aceeasi schema regasindu-se la majoritatea institutiilor de credit. De exemplu si Bancpost a majorat dobinzile la portofoliul existent de credite pentru nevoi personale si ipotecare in sensul cresterii ratelelor dobinzilor cu 0,45 pina la 0,6 puncte procentuale, in functie de fiecare produs si moneda.

Efectele majorarii dobinzilor de catre banci sint resimtite indeosebi de persoanele care in momentul obtinerii creditului erau foarte aproape de limita superioara a gradului de indatorare. Dobinda joasa practicata de banca doar citeva luni poate aduce in astfel de conjuncturi persoanele beneficiare in imposibilitatea de a mai rambursa banii.

„Exista intr-adevar produse noi unde dobinzile sint mai scazute decit la cele vechi insa, contractul este o lege a partilor care odata semnat de o persoana inseamna ca acea persoana agreeaza cele stipulate. Nu trebuie sa uitam faptul ca fiecare banca are propriul plan de afaceri si nu functioneaza ca o societate de caritate. Banca are ca scop realizarea profitului", a comentat speta Mugur Stet, purtatorul de cuvint al Bancii Nationale a Romaniei (BNR).

Ce spune Protectia Consumatorului

Pina unde pot opera insa bancile modificari? Se pare ca aria de miscare este destul de larga pentru institutiile de credit atit timp cit clauzele din contractele semnate permit chiar si modificarea dobinzii fixe, „in anumite conditii de piata".

Acelasi lucru se poate intimpla mai ales in cazul imprumuturilor cu dobinzi variabile unde bancile impun propria marja care chiar daca este considerata fixa poate fi totusi modificata ducind astfel la scumpirea ratei.

„Asemenea moduri de ofertare sint reglementate de BNR. Probleme vizavi de produsele financiar-bancare au mai fost intrucit, la sediul institutiei, am inregistrat in cursul anului sapte reclamatii. Printre sesizarile intemeiate primite se afla si faptul ca consumatorii au fost informati eronat asupra conditiile acordarii unui imprumut", a specificat Valerian Salavastru, seful Inspectoratului Regional pentru Protectia Consumatorului Iasi.

Acesta a mai precizat ca va dispune pina la sfirsitul anului un control tematic la institutiile financiare din judet pentru a verifica daca consumatorii sint informati corect, clar si precis asupra conditiilor de creditare.