Diferentele dintre dobinzile la credite si cele la depozite practicate de bancile din Romania sint cele mai mari din Europa. In Cehia, de exemplu, aceste diferente sint de opt ori mai mici decit in tara noastra, conform unui raport BERD. Bancherii sustin ca vinovata de aceasta situatie este Banca Nationala a Romaniei (BNR), care impune rezerve minime obligatorii prea mari si practica o dobinda de refinantare destul de ridicata. In raportul BERD se arata, insa, ca bancile comerciale au costuri destul de ridicate cu intretinerea administrativa si personalul angajat.
Bancile nu au concurenta
Bancile romanesti si-au conservat in ultimii doi ani cistigurile intre dobinzile incasate si cele platite, desi nivelul dobinzilor din economie a fost in scadere pe fondul reducerii inflatiei. In mod normal, odata cu reducerea inflatiei, ar fi trebuit sa se diminueze atit nivelurile dobinzilor (la depozite si la credite), cit si ecartul dintre ele. Practic, insa, bancile au diminuat in ultimul an in proportie mult mai mare dobinzile platite la depozite- cu 52 de procente – decit cele percepute la credite, care au scazut cu doar 36,5 de procente. Bancile si-au permis aceasta diminuare drastica a dobinzilor la depozite datorita pozitiei lor dominante pe piata financiara, unde bursa si fondurile mutuale atrag inca foarte putine capitaluri, iar fondurile private de pensii inca nu si-au facut aparitia in tara noastra. In comparatie, in Ungaria, fondurile mutuale atrag 9% din economiile populatiei, iar fondurile pentru asigurari si pensii 23-24 la suta.
BNR este de vina
Bancherii sustin, insa, ca numai din cauza rezervei minime impuse de BNR, diferenta dintre dobinzile la credite si cele la depozite creste cu citeva procente bune. „Toate costurile acestea nejustificate cu rezerva minima obligatorie pe care ne-o impune BNR ocupa 3-4 procente din marja intre dobinzile pasive si cele active. In plus, rezerva obligatorie, de 18% la depozitele in lei, sint bani care stau degeaba, avind in vedere ca dobinda pe care o acorda BNR pentru acest fond este de 6%” a declarat Bogdan Baltazar, presedintele Consiliului de Administratie al BRD. Oficialii BNR, sustin ca si alti factorii concura la mentinerea acestui raport ridicat. „Nivelul ridicat al dobinzilor percepute de banci in relatia cu clientii nebancari se datoreaza mai multor cauze. Primul ar fi rata inflatiei. Al doilea este rata rezervelor minime obligatorii, impuse de BNR, plus o serie de factori legislativi care determina cresterea costurilor suportate de banci”, sustine Valentin Lazea, economist-sef al BNR. Lazea spune, insa, ca rezervele minime obligatorii au o influenta in diferenta dintre dobinzile la credite si cele la depozite de numai 2,5% si nu 4%, cit estimeaza presedintele BRD.
Despre costurile de administrare bancherii vorbesc in soapta
Altii sefi de banca acuza dobinda ridicata de refinantare impusa de Banca Nationala. „Nivelul ridicat al dobinzilor la credite este determinat in principal de dobinda practicata pe piata interbancara (n.r.- aceasta poarta denumirea de BUBOR si este stabilita in functie de nivelul dobinzii de interventie a BNR si a conditiilor de piata), si mai putin din cauza inflatie sau de rezervele obligatorii. Noi doar adaugam la cei 21,5% un procent care cuprinde prima de risc aferenta clientilor si costurile noastre operationale. Acest procent variaza intre 3 si 9 puncte in cazul agentilor economici si intre 3 si 14 puncte pentru populatie. Daca BUBOR ar cobori la 14 procente, cum ar fi normal costul unui credit ar fi de aproximativ 18 procente” spune Dorin-Gheorghe Tudose, directorul sucursalei Iasi Raiffeisen Bank. Chiar, daca nu o spun raspicat, o serie de bancheri recunosc ca au costuri mari de administrare, care conduc la mentinerea ridicata a raportului dintre dobinzile la credite si cele la depozite. „Costurile unei banci de retail, cum sintem noi, nu se compara cu cele ale unei banci specializate, cum ar fi ING sau ABN-AMRO” sustine Hermina Apostol, director de comunicare Banc Post. Cu alte cuvinte, Apostol vrea sa spuna ca banca sa are foarte multi clienti, si din acest motiv costurile de administrare sint foarte ridicate. (Lucian LAZAR)