"Ziarul de Iasi" a comparat dobinzile si comisioanele practicate de citeva banci prezente pe piata locala, pentru a va oferi o imagine cit mai apropiata de realitate. Cistigurile nu sint nici pe departe asa cum par.

Cind incep sa devina rentabile economiile noastre duse la banca? Care sint costurile de constituire a unui depozit bancar? Care sint cistigurile nete ale unui depozit, dupa ce dam la o parte toate comisioanele si impozitul la stat? Sint intrebari pe care si le pun majoritatea persoanelor care au ceva bani pusi deoparte si care, asa cum este civilizat, nu vor sa-i tina in casa, "la saltea".

Pentru a oferi un raspuns cit mai exact, "Ziarul de Iasi" a "plimbat" suma de 5.000 lei noi (50 milioane lei vechi) pe la mai multe banci din oras, pentru a face un depozit pe o perioada de 3 luni. Reporterii nostri au constatat, cu surprindere, ca la scadenta titularul unui astfel de depozit se alege in mina, in medie, cu un cistig de 100 lei. Adica, in procente anualizate, cu o rata a cistigului de 8%. Considerabil sub cele 12-13% care apar in anunturile publicitare ale bancilor.

Primul caz

BancPost a afisat recent una dintre cele mai mari dobinzi de pe piata la economiile pastrate in moneda nationala. Titularul unui depozit "Start" este recompensat in prezent de banca cu o dobinda anuala de 12,75% pe an. Constituit pe o perioada de trei luni, un depozit de 5.000 lei genereaza la scadenta o dobinda de peste 159 lei. Scazind insa de aici impozitul de 16% platit la stat, beneficiile clientului se reduc la suma de 133,5 lei.

Ulterior insa, intervin mai multe tipuri de comisioane care sint retinute de la clienti. In cazul BancPost, exista un comision lunar de administrare a contului curent deschis pentru constituirea depozitului, a carui valoare este fixata la 1,5 lei pe luna. La acesta se adauga comisionul de retragere numerar, care variaza intre 0,2% la bancomat si 0,5% din suma la ghiseu.

Presupunind ca clientul nu detine un card BancPost si este nevoit sa retraga numerarul la unitatea bancii, rezulta ca la final acesta ramine "in mina" cu un cistig de aproximativ 105 lei, adus de suma depusa initial la banca, de 5.000 lei. In procente, inseamna un cistig de 2,1% in cele trei luni.

"In principiu, incercam sa gindim depozitele ca niste bani pusi deoparte pentru zile negre, dar nu pentru a te imbogati. O suma de 5.000 lei ii pui acolo pentru «Doamne fereste». Eu, personal, nici nu mi-am pus problema pina acum ca clientul sta si scade din dobinda comisioanele si alte impozite", a comentat Svetlana Cristea, directorul de retail al sucursalei iesene BancPost, care a precizat ca economiile devin rentabile incepind de la jumatate de an sau un an, si pentru sume mai mari de bani.

Cistiguri ceva mai mici

Acelasi depozit de 5.000 lei, pe o perioada de 90 de zile, la BRD, aduce beneficiarului un cistig net, dupa plata tuturor taxelor si comisioanelor, de peste 96 de lei. In cazul Depozitului 1000, dobinda platita de banca este de 12,25% pe an.

"Ca o alternativa la Depozitul 1000, BRD propune clientilor sai contul de economii Atucont, a carui dobinda oferita nu este impozitata. Dobinda la Atucont este de 10% pe an, pentru suma de 5.000 RON rezultind un cistig net pentru titular (pentru 90 de zile) de 125 RON. La fel ca si in cazul depozitului, pentru un clientul nou care nu are deja deschis un cont costurile suplimentare implica comisionul de gestiune lunara a contului, in suma de 0,6 euro, echivalent in lei, si comisionul de retragere numerar de 0,5% din suma aplicabil la suma retrasa. Dupa plata comisioanelor, un client nou are un cistig net de 92,72 RON", a exemplificat Virgil Popescu, responsabil marketing la BRD Iasi.

Mai usor pe card

Pentru a putea retrage banii mai usor, fara a se mai sta la coada la ghiseu, multe produse bancare de economisire au atasat un card de debit. In functie de strategia bancii, cardul poate fi oferit fara taxa de emitere si administrare sau vor trebui platite si aceste comisioane. Deschiderea si lichidarea depozitului sau vizualizarea soldului acestuia prin internet banking presupune plata unui abonament la acest serviciu.

La unele banci insa, serviciul de internet banking este gratuit. Banca Comerciala Romana (BCR) ofera in prezent pentru economiile populatiei dobinzi fixe de zece procente pe an. "Aceasta este cea mai buna dobinda pentru suma aleasa de dumneavoastra", a confirmat Cezar Marin, expert comunicare in cadrul BCR Romania.

Astfel, un simplu calcul matematic arata ca o suma de 5.000 lei pastrata la banca mentionata timp de trei luni aduce cistiguri la final de 125 lei. Din care se scade impozitul de 16%, si ramine suma de 105 lei. Oficialii BCR au precizat ca nu se percepe comision pentru deschiderea contului de depozit, alimentarea lui sau inchiderea acestuia.

"Pentru operatiunile efectuate prin contul curent se platesc comisioane, in functie de natura operatiunii solicitate: retragere de numerar la ghiseu, ATM, multifunctionala,  virament fara numerar (intrabancar/interbancar la ghiseu sau prin canale alternative) si administare cont curent", a adaugat Corneliu Cojocaru, purtatorul de cuvint al BCR Romania. Asadar, nici "cistigul" de 105 lei nu va fi cel final, fiind ceva mai mic pina la urma, cu o suma ce variaza in functie de modalitatea de scoatere a banilor din cont.

Poti retrage mai putin decit ai depus

Un aspect important pentru contabilizarea cistigurilor este acela in care titularul apeleaza la fondurile din depozit inainte de expirarea termenului, moment in care acesta pierde aproape toata dobinda. Pentru lichidarea depozitului inainte de termen, bancile acorda de regula doar dobinda la vedere, care este mult diminuata comparativ cu dobinda la depozite, de circa 0,25% sau 0,5%, alte institutii financiare optind sa nu mai plateasca in astfel de cazuri nici un fel de dobinda. C

um insa comisioanele de retragere se platesc obligatoriu, persoanele in astfel de situatii se pot trezi ca vor retrage de la banca mai putini bani decit cei 5.000 lei depusi.