Creditul care te lasa fara casa

Nu din vina lui, a aparut la un moment dat restant, cu o suma infima in raport cu creditul, la un card la aceeasi banca. In contract se spune ca, daca are o restanta cit de mica la banca din orice sursa, va fi executat pentru toate datoriile avute. Ca urmare, daca nu va returna repede tot creditul, va fi executat. Potrivit contractului de credit cu banca, acelasi lucru i se intimpla si unui client care a contractat un credit pe 30 de ani, garantat cu o casa. Cu alte cuvinte, faci credit pentru o casa noua dar poti ramine fara cea veche. Cum este posibila o asemenea aberatie? Ce spune OPC-ul? A cui este vina? 

Cum poti fi pus sa platesti peste noapte, tot odata, un credit scadent in mai multi ani? Sau cum ai putea sa-ti pierzi si casa pe care o ai, desi tu voiai sa-ti mai faci inca una? Nu se poate asa ceva, ati spune!

Povestea unui tinar economist la o firma privata spune insa contrariul. Zinel Chirila ne arata ca a fost informat eronat de catre banca, dupa ce a inregistrat unele restante la un card de credit din 2005, card detinut la aceeasi banca la care avea si un credit.

Cosmarul prin care trece acum ieseanul a inceput in ianuarie, cind a fost instiintat printr-o notificare trimisa de Banca Romaneasca precum ca este obligat sa inapoieze urgent peste 2.000 de euro. Suma reprezinta diferenta de plata la un alt imprumut luat de el, si care este scadent in vara anului 2010.

Totul a culminat cu inscrierea ieseanului in evidentele Biroului de Credit, Chirila nemaiputind sa mai contracteze un alt imprumut, o perioada de cel putin patru ani. Taman cind isi facuse planuri de a-si cumpara si el casa.

"Ziarul de Iasi" va prezinta in rindurile ce urmeaza povestea detaliata a ieseanului pus astfel in situatia sa plateasca intr-un timp scurt rate totale ce ar fi trebuit achitate ani de zile.

Cu alte cuvinte, ar fi indicat ca persoanele care au de-a face cu bancile comerciale sa acorde o atentie sporita atunci cind semneaza actele pentru orice fel de produs financiar. Si aceasta pentru a nu avea neplacuta surpriza sa se trezeasca in virtejul unei lupte cu morile de vint, in care nici macar autoritatile in domeniu sustin ca nu au ce face.

Adresa buclucasa

Dupa cum arata documentele oficiale, ieseanul detine la Banca Romaneasca un card de credit in limita a 800 lei, a carei data scadenta era in august anul trecut, cit si un credit de nevoi personale in valoare de 4.000 euro, rambursabil pina in iunie 2010.

Pe 16 septembrie 2007, acesta primeste acasa o adresa de la Departamentul de Recuperare Debite al societatii "Eos Ksi Romania" prin care este anuntat ca are o restanta la Banca Romanesca in suma de 60 lei. Dar in document nu se amintea nimic despre suma totala retrasa de pe card de iesean, respectiv 470 de lei. 

Constiintios, dupa circa o saptamina, Chirila plateste bancii suma de 100 de lei. La inceputul lui octombrie primeste un alt extras de cont de la Banca Romaneasca, prin care este anuntat ca trebuie sa plateasca 28 de lei. Ieseanul se conformeaza si achita din nou suma de 100 de lei. Operatiunea de plata este repetata si in noiembrie, decembrie si ianuarie, in total barbatul achitind inca 250 lei.

"Vreau sa va fac cunoscut faptul ca nu am stiut ca trebuia sa rambursez toate sumele pentru cardul de credit pina la data mentionata. Tot timpul mi s-a spus de diversi consilieri de credite de la Banca Romaneasca ca acest card se reinnoieste in mod automat, la fiecare doi ani", sustine Chirila.

Ce se intimplase, de fapt? Cardul nu a fost reinnoit automat, iar ieseanul a ajuns ca, fara vina lui, sa figureze restant cu suma retrasa de pe card. Nu stia insa deocamdata nimic din toate astea, el platindu-si constiincios de fiecare data, la termen, sumele pe care banca i le cerea. Curind, la finele lunii ianuarie 2008, avea sa afle totul.

Surprize, surprize!

Chirila a avut un adevarat soc cind, in ianuarie, o alta banca a refuzat sa ii acorde un nou credit, pe motiv ca e "rau platnic". A ramas cu gura cascata. "Pe 28 ianuarie anul curent, m-am prezentat la Raiffeisen Bank din Pacurari, pentru contractarea unui  credit imobiliar de 25.000 euro. Aici am fost informat ca nu pot lua nici un imprumut pentru ca sint raportate la Biroul de Credit informatii negative de catre Banca Romaneasca in legatura cu creditele contractate de mine", a povestit Zinel Chirila.

In aceeasi zi a mers la Banca Romaneasca, in incercarea de a rezolva cumva problema, nestiind despre ce e vorba. Dar aici a avut parte de un nou soc. "De la consilierii de credite de aici am aflat in aceeasi zi ca am restante la cardul de credit, pe care trebuia sa il achit in intregime pina pe 16 august 2007. Mai mult de atit, si imprumutul in euro de acolo mi-a fost trecut la credite restante, desi am platit la timp toate ratele, tot din cauza acelui card de credit", povesteste disperat Chirila.

"Consider ca este un abuz faptul ca sint trecut restant si cu creditul in euro, din cauza liniei  MasterCard. Sint totusi contracte de credit separate. Tot abuz consider ca este si faptul ca ar fi trebuit sa fiu notificat inainte de a fi raportat la Biroul de Credit ca fiind un rau platnic. Bine-nteles ca nu am primit nici un fel de notificare", a argumentat Chirila.

In plus, barbatul mai spune ca s-a interesat de soarta creditelor sale si la consilierii bancii. "De fiecare data am intrebat la consilierii de credite ce sume mai am de achitat, si niciodata nu am fost avertizat ca sint inregistrat cu restante. De asemenea, nu am primit nici o notificare din partea bancii precum ca as avea restante tocmai din august 2007. Toate aceste depuneri eu le-am facut cu buna credinta, luind in calcul ultimul extras de cont primit de la  Banca Romaneasca, in care se preciza ca suma minima de datorat lunar era de 28,81 RON. Eu am platit de fiecare data de patru ori mai mult", a motivat Chirila.

Reactia bancii

De cealalta parte, banca sustine ca este indreptatita sa ii ceara lui Chirila sa achite in totalitate imprumutul ramas, chiar daca teoretic mai are la dispozitie citiva ani, deoarece acest lucru este prevazut in contractul semnat de titular.

"Potrivit contractului, ar fi fost necesar fie sa se reinnoiasca linia de credit printr-un act aditional, fie sa se refaca dosarul de credit pentru analiza. Faptul ca nu ati achitat linia de credit a determinat declararea creditului ca scadent in totalitate. Potrivit articolului «Cazuri de culpa», banca are dreptul sa declare scadente inainte de termen toate obligatiile in cazul in care imprumutatul are alte obligatii care nu au fost onorate la termen", se precizeaza intr-un raspuns emis de Banca Romaneasca si semnat de Dan Grigoriu, managerul departamentului de credite retail.

Printr-o adresa remisa la redactie, institutia de credit a motivat decizia sa prin faptul ca suma utilizata din linia de credit, ce nu a fost ulterior reintregita dupa expirarea acesteia, s-a transformat automat in restante ce au fost raportate la Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare.

"La momentul in care clientul va achita sumele datorate bancii prin contractele de credit in vigoare, se va analiza posibilitatea radierii de la Biroul de Credit", a mentionat Beatrice Petre, ofiter relatii publice la Banca Romaneasca.

Dupa mai multe runde de negocieri, institutia a permis ieseanului Zinel Chirila sa ramburseze creditul de nevoi personale nu tot odata, ci in 12 rate lunare, la care se adauga dobinda aferenta imprumutului.

Consecintele pot fi insa cu atit mai grave cu cit, in locul creditului sau mic de nevoi personale s-ar fi aflat un imprumut imobiliar, in valoare de citeva zeci de mii de euro, garantat cu alt imobil, ce ar trebui astfel rambursat intr-un interval foarte scurt de timp. Institutiile indreptatite sa analizeze astfel de situatii ridica insa neputincioase din umeri.

"Pentru a ne exprima un punct de vedere trebuie sa ne puneti la dispozitie contractul incheiat intre Chirila Zinel si Banca Romaneasca, alaturi de reclamatia domnului Chirila. Dupa studierea contractului si a celorlalte documente insotitoare, ne putem exprima punctul de vedere", s-a rezumat sa comenteze Dana Hanghicel, inspector-sef adjunct la Oficiul Judetean pentru Protectia Consumatorului.

Neoficial, insa, inspectorii OPC ne sfatuiesc sa fim mult mai atenti la ce semnam la banca. Altfel, un credit pentru casa noua te poate lasa chiar si fara cea pe care o ai.