Caută 
6 MIN
Pina la sfirsitul acestei saptamini, toti clientii care au contractat imprumuturi de la banci sau institutii nebancare trebuie sa citeasca si apoi sa semneze actele aditionale de modificare a contractelor de credit, emise conform prevederilor Ordonantei de Urgenta a Guvernului 50/2010. Principalele modificari cuprinse in aceste acte aditionale sint cele legate de formula de calcul a ratei dobinzii variabile, precum si cele legate de comisioane. Comisarii pentru protectia consumatorilor transmit clientilor o serie de sfaturi menite sa previna eventuale abuzuri din partea bancilor si institutiilor nebancare.
In aceasta perioada, creditorii emit consumatorilor care au credite acte aditionale de modificare a contractelor, in conformitate cu prevederile Ordonantei de Urgenta a Guvernului 50/2010. Principalele modificari cuprinse in aceste acte aditionale sint cele legate de formula de calcul a ratei dobinzii variabile, precum si cele legate de comisioane. Pentru a preveni eventualele cazuri in care bancile ar incerca sa includa in actele aditionale de modificare a contractelor prevederi abuzive sau "capcane" pentru clienti, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor transmite clientilor bancilor si institutiilor nebancare o serie de sfaturi. Pina la sfirsitul acestei saptamini, institutiile bancare trebuie sa incheie procesul de implementare a prevederilor Ordonantei 50/2010.
Ce modificari trebuie sa cuprinda actul aditional?
In contractele de credit cu dobinda variabila, dobinda va fi raportata la un indice de referinta variabil (ROBOR, EURIBOR, LIBOR, rata dobinzii de referinta a BNR functie de moneda creditului) si o marja fixa a bancii care nu va putea fi majorata pe toata durata derularii contractului, putind fi insa redusa. Creditorul nu are voie sa schimbe tipul de dobinda (din variabila in fixa sau invers) si nici sa majoreze rata dobinzii.
Creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sint permise de OUG 50/2010 (cum este comisionul de risc). Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane in afara de cele prevazute de ordonanta. Conform OUG 50/2010, se pot percepe numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobinda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigurarilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza a dosarului se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si in situatia in care creditul nu a fost acordat.
Modificarile din actul aditional nu pot cuprinde majorari ale costului total al creditului. Creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea ii cere sa le elimine. Actul aditional nu trebuie sa cuprinda alte modificAri decit cele cerute de OUG 50/2010, iar in cazul in care creditorul vrea sa faca si alte modificari ale contractului, el trebuie sa le prezinte intr-un act aditional separat. In cazul in care creditorul include si alte modificari decit cele impuse prin OUG 50/2010, acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa intre 20.000 de lei si 100.000 de lei.
Cit timp aveti la dispozitie?
Modificarile impuse prin aceasta ordonanta se aplica indiferent daca a fost sau nu semnat actul aditional. Orice alte modificari ale clauzelor contractuale referitoare la costuri si care nu sint impuse prin OUG 50/2010 ar trebui cuprinse intr-un act aditional separat, care trebuie transmis consumatorilor cu cel putin 30 de zile inainte de aplicare si pentru care clientul are la dispozitie 15 zile pentru a hotari daca accepta sau nu aceste modificari.
Clientul trebuie sa se prezinte la banca sau la institutia financiara nebancara pentru a i se inainta actul aditional intocmit de creditor ca urmare a modificarilor impuse prin OUG 50/2010. Cei care nu se pot deplasa trebuie sa ia legatura cu creditorul, solicitind in scris, prin scrisoare cu confirmare de primire, sa li se transmita actul aditional. Clientii trebuie sa ia acasa actul si sa il studieze bine inainte de a-l semna. Cei care considera ca actul aditional transmis de creditor ca urmare a aparitiei OUG 50/2010 nu respecta prevederile acesteia ori cuprind o interpretare abuziva a acesteia trebuie sa se adreseze fie creditorului, pentru o solutionare pe cale amiabila, fie Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor Neamt, fie instantei de judecata. Actul normativ nu prevede in mod expres un termen pentru astfel de situatii, insa este recomandabil ca aceste demersuri sa fie facute cit mai repede, deoarece creditorul poate percepe abuziv anumite costuri ale creditului.
Cum va dati seama daca actul aditional respecta prevederile OUG 50/2010?
Sint necesare: o copie a OUG 50/2010, contractul original si eventualele acte aditionale acceptate anterior, precum si noul act aditional propus de creditor. Identificati tipul de dobinda (fixa sau variabila) initial, apoi verificati ca acesta sa nu fie modificat. Creditorul nu are dreptul sa modifice dobinda din fixa in variabila sau invers. Stabiliti comisioanele pe care le aveati inaintea datei de 21 iunie 2010 si verificati sa ramina numai cele acceptate de OUG 50/2010. Cititi toate celelalte prevederi din actul aditional si verificati daca prezenta lor este justificata de OUG 50/2010.
Ce forma trebuie sa aiba un act aditional valabil?
Actul aditional trebuie sa fie complet si personalizat, sa cuprinda toate datele creditorului, ale imprumutatului si datele contractului pe care il modifica. Toate rubricile cu valorile privind costurile creditului trebuie sa fie completate. Actul aditional trebuie sa aiba numar de inregistrare de iesire, cu data in care v-a fost inminat. Actul trebuie sa fie oferit in original, stampilat si semnat de emitent pe fiecare pagina.
Variante de acceptare sau de refuz a actului aditional
Daca nu este semnat si nu este contestat in scris, prevederile actului aditional intra in vigoare prin acceptare tacita. Prevederile care nu respecta OUG 50/2010 ramin nule de drept, dar exista riscul ca acestea sa fie aplicate in continuare de creditor. Ele pot fi contestate ulterior, in termenul de prescriptie. In cazul in care actul aditional este contestat in scris, creditorul este oricum obligat sa implementeze modificarile cerute de OUG 50/2010 in favoarea clientului.
Cum instiintati creditorul de faptul ca refuzati actul aditional?
Depuneti la banca sau la institutia financiara nebancara o notificare privind neacceptarea conditiilor din actul aditional. Scrieti refuzul in doua exemplare si luati numar de inregistrare pe copie. Daca nu puteti sa va prezentati la creditor, trimiteti o scrisoare cu confirmare de primire. Nu semnati actul aditional, nu faceti mentiuni, corectii, taieturi pe actul aditional. Aveti nevoie de un exemplar al actului, in forma legala emisa de creditor, pentru viitoarele demersuri in instanta.
Ce cuprinde o notificare de refuz a actului aditional?
Notificarea de refuz a actului aditional contine datele personale complete ale clientului (nume, adresa, CNP), datele de identificare ale contractului de credit, precum si datele de identificare ale actului aditional contestat. Contestarea poate fi facuta global (in cazul refuzarii intregului act) sau partial (refuzarea sau acceptarea fiecarei clauze in parte). Nu sint necesare formulari juridice si de motivare legala a refuzului, ci doar de precizari clare privind punctele pe care clientul nu le accepta.
Refuzul semnarii actului aditional nu duce la scadentarea creditului
Creditorul nu poate sa declare scadent creditul pentru neacceptarea unei modificari la contract. Daca un angajat al creditorului va preseaza sa semnati, amenintind cu scadentarea creditului, acesta comite un abuz.
Care sint etapele de rezolvare a unui diferend cu creditorul?
1. Incercarea de a rezolva pe cale amiabila neconcordantele. Toate notificarile se fac in scris si se iau numere de inregistrare sau confirmari de primire. Creditorul are la dispozitie maxim 30 de zile pentru a raspunde. Dupa 30 de zile, daca nu ati primit un raspuns, puteti prezuma ca ati fost refuzat si continuati cu urmatorul pas.
2. Sesizare depusa la Comisariatul Judetean pentru Protectia Consumatorilor. Atasati la sesizare documentele de credit (contract si aditionale) si corespondenta (notificarile) dumneavoastra si ale creditorului. Protectia Consumatorilor analizeaza cazul, apoi, cind creditorul este in culpa, se pot dispune sanctiuni si dispozitii de intrare in legalitate (conformarea contractului cu legea). Creditorul, la rindul lui, se poate adresa instantei pentru contestarea masurii dispuse de Comisariatul Judetean pentru Protectia Consumatorilor.
3. Contestarea actului aditional de catre client direct la instanta de judecata. Actiunile initiate de consumatori (individual sau in grup) au o libertate mai mare privind cererile adresate instantei (acestea putind include chiar si pretentii materiale asupra creditorului).
Cele trei etape trebuie parcurse exact in aceasta ordine, in cazul in care se doreste o rezolvare favorabila a cererii consumatorului.
Contestarea actului aditional nu duce la neplata ratelor si dobinzilor la credit
Contestarea actului aditional nu suspenda obligatia clientului de a achita ratele conform contractului. Inghetarea achitarii ratei sau a costurilor in litigiu se poate face doar cu acordul scris al creditorului sau, in cazul in care clientul se adreseaza instantei de judecata – doar daca aceasta aproba o astfel de cerere. Clientul care nu va avea cistig de cauza va trebui sa achite creditorului atit costurile respective, cit si cheltuielile de judecata. Efortul financiar poate fi substantial, deci o astfel de decizie trebuie luata doar dupa cintarirea riscurilor, a timpului necesar si a proportiei dintre cistigurile ce ar fi posibile ca rezultat al diminuarii costurilor creditului si cheltuielile de judecata.
Sursa: Ziarul de Roman
