„Avem cea mai mica dobinda de pe piata”. Cam asa incearca bancile sa atraga cit mai multi clienti, prezentindu-si oferta de creditare. Ce uita aproape toti sa spuna este faptul ca, pe linga dobinzi, la costul total al imprumutului mai trebuie adaugate si comisioanele percepute de banca plus asigurarea de risc financiar, care este concesionata tot in favoarea creditorului. Asa ca ori in momentul in care ridicati banii primiti mai putini decit in contractul de credit, ori trebuie mai intii sa aduceti bani de acasa pentru a lua imprumutul. Aceste sume, adaugate la dobinda, ridica nivelul acesteia in medie cu doua-trei procente la unele tipuri de credite, iar la altele chiar si mai mult.
Concret, am ales la intimplare doua banci: Banca Romana pentru Dezvoltare si Banc Post.
BRD percepe o dobinda de 32% pentru creditele de nevoi personale. Nu intram in amanunte despre nivelul extrem de ridicat al acesteia, in conditiile unei rate ale inflatiei pe acest an de 14%.
La acesta se mai adauga: asigurarea de viata, pentru care, la un credit de 50 de milioane de lei, o persoana in virsta de 30 de ani plateste in jur de 1.032.000 de lei; un comision de administrarea a creditului de 4% din valoarea creditului; o taxa de deschidere a contului de 50.000 de lei. Aceste taxe se platesc o singura data, in momentul in care persoana ridica imprumutul. Daca consideram insa, ca ele se vor plati in procente si nu in sume absolute la dobinda ar mai trebui adaugate doua procente.
Astfel, asigurarea plus taxa de deschidere a contului corespunde unui nivel al dobinzii de 2,16% pe trei ani, respectiv de 0,72% pe an. Comisionul de administrare, de 4% pe an, deoarece se plateste o singura data. ii corespunde un nivel anual de 1,33%. In total, o dobinda anuala suplimentara de 2,05%. Aceasta inseamna ca, in realitate, dobinda nu este de 32%, ci de 34,05%. In plus, la un credit cum este in exemplul nostru de 50 de milioane de lei, se vor plati 3 milioane de lei.
La Banc Post dobinda perceputa la creditele de nevoi personale este de 28%. Taxa de administrare este 1,5%, la care se adauga asigurarea de viata, pentru care la un credit de 50 de milioane de lei o persoana de 30 de ani plateste in jur de 1,5 milioane de lei.
Daca transformam comisioanele si asigurarea in rate la fel cum am procedat in exemplul de mai rezulta ca in realitate rata reala a dobinzii este de 30%, si nu de 28%, asa cum o prezinta banca. La creditele pentru autoturisme rata reala a dobinzii este mai mare decit in cazul imprumuturilor pentru nevoi personale cu pina la 4-5%, deoarece asigurarea trebuie inoita in fiecare an; nu se incheie o singura data, ca in cazurile de mai sus. (D.C.)