Aplicarea noilor norme de creditare ii lasa cu ochii in soare pe cei care vor sa-si cumpere o locuinta prin imprumut bancar. Suma pe care o pot obtine aplicantii in conditiile actuale este mult diminuata fata de lunile trecute, valoarea creditului ajungind sa se injumatateasca practic in anumite situatii.

"Ziarul de Iasi" a solicitat citorva banci comerciale sa calculeze ce imprumut imobiliar ar putea obtine o familie de trei membri ale carei venituri lunare totale sint echivalente cu doua salarii medii nete pe economie, la nivelul judetului nostru. Raspunsul obtinut nu este insa deloc incurajator: 23-24.000 de euro cel mult, rambursabili in 30 de ani, adica exact cit pentru o camera de camin sau o garsoniera micuta, confort II.

Exemple concrete de la banca

Presupunind ca ambii soti care aplica pentru un credit imobiliar au studii superioare (n.r.-primesc puncte in plus la stabilirea solvabilitatii) si locuiesc in oras, iar veniturile eligibile ale acestora se ridica la 2.500 lei lunar – echivalentul a doua salarii medii nete pe economie in Iasi, majoritatea bancilor chestionate au mentionat ca familia in cauza ar putea beneficia de maxim 23-24.000 euro ca imprumut extins pe o perioada de 30 de ani. In situatia data, am presupus totodata ca beneficiarii nu detin bani de avans.

"In cazul creditului ipotecar in euro, pe o perioada de 30 de ani, cu veniturile mentionate, familia respectiva ar putea obtine acum un imprumut de 23.000 de euro. La acest tip de credit, rata lunara de plata se ridica la aproximativ 200 de euro. Daca se aplica insa pentru un credit ipotecar in lei, tot pe 30 de ani, fara avans, valoarea imprumutului acordat este de 44.000 lei, iar rata de 730 lei pe luna", a exemplificat Virgil Popescu, responsabil marketing in cadrul sucursalei iesene a BRD.

Numarul angajatilor din Iasi care cistiga peste nivelul salariului mediu net pe economie este de trei ori mai mic decit al celor care cistiga in medie sau chiar sub medie. Potrivit datelor oferite de Casa Judeteana de Pensii (CJP) Iasi, aproximativ 128.500 de persoane au obtinut in septembrie venituri brute sub 1.700 lei (aproximativ 1.250 lei net), in timp ce peste aceasta suma se regasesc doar circa 42.000 de salariati.

Dupa cum sustin bancherii, criteriile de evaluare a clientilor care au fost impuse de Banca Nationala a Romaniei (BNR) in sistemul de scoring ii favorizeaza indeosebi pe cei cu venituri foarte mari. In noua forma a normelor, bancile ajung sa segmenteze clientela in mai multe categorii, in functie de bonitatea financiara a fiecaruia, iar gradul maxim de indatorare sa se situeze, in medie, in jurul a 30-40% din venituri, fata de aproximativ 70% cit practicau anterior majoritatea institutiilor de credit. "In ipoteza sugerata, conditiile contractarii unui credit de la Banca Transilvania includ un imprumut imobiliar in valoare de 54.000 lei, cu dobinda de 17,5% pe an si rata lunara de plata de 791 lei. Gradul de acoperire cu garantii a creditului  este de minim 120% din valoarea creditului. Pe exemplul acestui credit, daca valoarea locuintei este de 56.000 lei si nu exista avans, titularii creditului trebuie sa aduca o garantie suplimentara", a explicat Alexandra Lombada, directorul agentiei din Piata Unirii a Bancii Transilvania.

Avind in vedere situatia existenta pe pietele externe, fluctuatiile mari ale cursului de schimb valutar, specialistii de la Raiffeisen Bank recomanda ca un credit pe termen lung, cum este cel ipotecar, sa se contracteze in aceeasi moneda in care solicitantul isi incaseaza veniturile.

"Suma maxima ce se poate obtine de catre client este de circa 92.000 lei (suma echivalenta in euro fiind de 24.000). La un astfel de credit, rata lunara initiala va fi de aproximativ 1.250 lei-suma ce include si comisionul lunar de administrare. Aceste sume au fost calculate la o rata a dobinzii de 14,3% si un comision lunar de 0,15% (calculat la soldul creditului)", a mentionat Anca Hasegan, responsabil relatii presa in cadrul Raiffeisen Bank.

Credite doar pentru bugetari

In plus, unii jucatori afirma ca in noile conditii de restringere a resurselor de finantare, imprumuturile vor fi acordate dupa criterii destul de restrictive. Astfel, ajung sa iasa din discutie creditele in valuta, raminind numai optiunea imprumuturilor in lei.

"A fost o perioada de stagnare a creditelor, dar a inceput sa se dezmorteasca. Multe banci nu mai dau credite in euro, dar dau in lei. S-a oprit insa francul elvetian. Asta e cit se poate de sigur", a comentat Lacramioara Ursache, reprezentanta pe Iasi a companiei de brokeraj Kiwi Finance. Aceasta a adaugat ca piata creditelor a pierdut o parte din clienti, majoritatea acestora fiind angajati in mediul privat. „Cei care au un job stabil, care lucreaza la buget in armata, politie, primarii, scoli sau spitale, sint mai increzatori in a-si lua un credit, in timp ce la firmele unde vine si iti spune peste noapte ca te disponibilizeaza oamenii nici nu mai aplica, s-au retras", a subliniat Ursache.

Propunerile imobiliarilor

Dupa cum sustin jucatorii din piata imobiliara locala, cu banii obtinuti de la banca – 23-24.000 euro, familia in cauza abia daca reuseste sa isi cumpere un acoperis deasupra capului. Cum de un apartament cu o camera nici nu poate fi vorba, acestora le ramine la dispozitie doar o camera de camin cu toaleta la capatul culoarului.

"Daca are loc o negociere solida, s-ar putea lua o garsoniera confort II, doar intr-un bloc cu mansarda. Asta inseamna o suprafata situata la 24 de metri patrati, compusa dintr-o camera cu o dependinta a unui loc de bucatarie, cit pentru un aragaz si o chiuveta, grup sanitar cu dus, nu cu cada normala si, eventual, un mic balconas", a specificat Lucian Ailenei, asociat la agentia imobiliara ALM-Development.

Acesta a adaugat ca, persoanele care dispun de pina la 25.000 euro si-ar putea achizitiona totusi si o casa pe structura metalica sau de lemn, in afara orasului, cu conditia ca terenul sa existe deja in proprietatea cumparatorului. Alimentarea cu apa se va face insa de la fintina, iar canalizarea este la fosa. "O astfel de casa este de fapt un fel de apartament desfasurat pe sol, cu suprafata in medie de 50 de metri patrati", a conchis Ailenei.