Bancile din Romania au inceput sa intinda o noua capcana putinilor clienti care pot sa mai contracteze credite sau vor sa le refinanteze pe cele vechi. Smecheria, pe cit de simpla, poate deveni foarte costisitoare pentru persoanele care nu sint atente la conditiile din piata si la cele impuse de institutia financiara care acorda imprumutul.

Pe scurt, in ultimul timp, bancile au inceput sa ademeneasca clientii cu imprumuturi cu dobinda fixa la lei si dobinda variabila la euro. Chiar daca poate parea tentanta dobinda fixa la lei ascunde un pericol care, pe termen mediu si lung, se poate transforma in costuri suplimentare pentru persoanele care ar opta pentru un astfel de credit. La fel se poate intimpla si cu imprumutul in euro cu dobinda variabila. Si asta pentru simplul motiv ca, in timp ce dobinzile la lei sint in scadere, cele la euro sint la un nivel atit de jos ca este de asteptat sa urce si in nici un caz sa mai scada.

Cel mai bine se poate observa aceasta tendinta daca ne uitam la conditiile in care se imprumuta Ministerul de Finante. De exemplu, la sfirsitul anului trecut, dobinda la care erau vindute certificatele de trezorerie era de aproximativ 10%. La ultimele emisiuni din 2010 randamentul certificatelor a scazut pina la 7,24% pe an. Acest nivel este similar celui din septembrie 2007.

Un exemplu practic

Pentru a vedea care sint pericolele contractarii unui credit in lei cu dobinda fixa sa luam un exemplu practic. Presupunem ca imprumutam 50.000 de lei, pe o perioada de zece ani cu o dobinda fixa de 12% pe an. Potrivit calculatorului afisat pe site-ul www.conso.ro, rata este de 717 lei. In cazul in care dobinda ar scade la 8% pe an, atunci rata s-ar reduce cu 111 lei pina la 606 lei pe luna. Dar, cum imprumutul este cu dobinda fixa clientii care contracteaza un credit in conditiile de mai sus nu vor putea beneficia de reducere. La fel se intimpla si in cazul imprumuturilor in euro cu dobinda variabila. Numai ca, in cazul lor, rata nu va ramine fixa, ci va creste datorita fluctuatiilor dobinzii.

De exemplu, la un credit de 13.000 euro, pe zece ani, cu dobinda variabila de 8% pe an, rata lunara este de 157 de euro. Daca dobinda creste pina la 11%, rata va urca la 179 euro, cu 22 de euro mai mult. Efectul poate fi si mai dramatic daca cresterea dobinzilor este insotita si de o depreciere a monedei nationale cum s-a intimplat in 2009.

Momentul prielnic!

Reprezentantii firmelor de consultanta sfatuiesc persoanele si firmele care vor sa contracteze un credit sa mai astepte pina cind conditiile vor deveni mai prietenoase si piata ceva mai previzibila.

"Dobinda este in scadere la lei. Momentul cel mai bun pentru a solicita un credit bancar cred ca va fi la inceputul verii, incepind din iunie. Autoritatile au inceput demersurile pentru a impune niste conditii clare de acordare a creditelor si aplicarea unor dobinzi accesibile. Pentru cei care indeplinesc conditiile de a face un imprumut bancar recomand sa mai aiba un pic de rabdare pina la vara", este de parere Bogdan Baianu, managerul firmei de consultanta BMG Consulting. Un factor important care ar putea conduce la scaderea dobinzilor este reducerea intirzierilor la plata ratelor.

"Dobinda bancara este influentata de indicele inflatiei. Pentru banca dobinda nu este altceva decit un pret la fel cum este cel al produselor din piata vindute de comercianti. In aceasta dobinda se regasesc cheltuielile de genul chiriilor, echipamentelor, cu personalul, cu materialele consumabile si utilitatile. La acestea se mai adauga si profitul. Atita timp cit banca nu-si acopera toate aceste cheltuieli din dobinzi, acestea vor ramin la fel sau chiar vor urca. Plus ca mai sint si pierderile rezultate din creditele neperformante", arata Vasile Cocris, decan al Facultatii de Economie si Administrarea Afacerilor Iasi.