Cind dorim sa cumparam o masina si nu avem banii necesari, intrebarea de pe buzele tuturor este: prin credit sau prin leasing? Cum ies mai ieftin? Unde sint conditiile mai flexibile? Ambele forme de finantare au avantajele si dezavantajele lor.
La persoanele fizice mai avantajos este creditul insa bancile au conditii drastice de acordare. In primul rind, rata lunara de plata nu poate depasi 30% din veniturile nete, pe cind in cazul firmelor de leasing procentul este de 50%. In al doilea rind, perioada de asteptare este mai mare in cazul imprumuturilor decit in cel al finantarii prin leasing.
Printre dezavantajele leasing-ului se numara faptul ca persoanele fizice nu pot recupera TVA, pe cind firmele au aceasta posibilitate. Legislatia fiscala permite deducerea TVA si recuperarea valorii masinii prin amortizare si in cazul in care o firma achizitioneaza un autoturism in rate, numai ca bancile nu vin cu oferte avantajoase pentru aceasta categorie de clienti.
O firma care vrea sa obtina un imprumut de la o banca pentru cumpararea unui autoturism trebuie sa demonstreze ca acesta se incadreaza in destinatia pentru care este oferit imprumutul, iar in plus nu trebuie sa aiba datorii la stat ori furnizori si sa obtina un profit ce sa acopere plata ratelor.
Cititi mai jos o comparatie intre cele doua forme de achizitie a unei masini, cu toate avantajele si dezavantajele avute, atit pentru persoanele fizice, cit si pentru agentii economici.
Imprumuturile in valuta sint mai avantajoase
Majoritatea bancilor care au filiale in Iasi ofera credite pentru achizitia de autoturisme. Fata de leasing, unde devii proprietar numai dupa achitarea ultimei rate, in cazul achizitiei prin credit esti proprietar dupa achitarea primei rate.
Creditele pot fi acordate atit in lei, cit si in valuta. Din cauza diferentei de dobinda, imprumuturile in valuta sint deocamdata mai avantajoase decit cele in lei. Termenul de rambursare este de maximum 5 ani, iar banca finanteaza numai 85% din valoarea totala a unui credit, ceea ce inseamna ca la o masina de 12.000 de euro solicitantul trebuie sa detina cel putin 1.800 de euro. Dobinda este cuprinsa intre 8,5% si 11%, in functie de banca finantatoare. In plus, clientul trebuie sa mai suporte si un comision de administrare a creditului, care este situat in jurul procentului de 1,5% din valoarea creditului si se plateste la accesarea imprumutului. De exemplu, la un imprumut de 9.500 de euro acesta se ridica la 143 de euro.
La credit, rata trebuie sa fie de o treime din venituri
Daca apelam la BCR pentru a achizitiona o masina de 12.000 de euro (n.r.- pret cu tot cu taxe incluse), in conditiile in care detinem 2.500 euro pentru avans, cu o perioada de rambursare de trei ani, rata lunara se ridica la 351 de euro. Pentru a putea accesa un astfel de credit veniturile familiei trebuie sa fie de minim 1.050 de euro, ceea ce inseamna ca rata de plata lunara nu poate depasi 30% din cistigurile lunare ale solicitantilor.
In aceleasi conditii, daca creditul este rambursat intr-o perioada de cinci ani, rata este de 245 de euro, venitul necesar fiind de 750 de euro. In plus, banca impune ca solicitantul sa isi asigure masina pina cind termina rambursarea integrala a ratelor. O asigurare CASCO se ridica la aproximativ 300-400 de euro anual la o masina in valoare de 12.000 de euro.
Daca adunam ratele pe care le platim pentru creditul de 9.500 de euro, pe trei ani, cu valoarea asigurarii si a costului de administrare a dosarului, inseamna ca in total platim aproape 13.830 de euro. Iar, daca mai punem la socoteala si valoarea avansului, atunci inseamna ca o masina de 12.000 de euro ajunge cu plata in rate sa coste 16.330 de euro, in cazul unui credit la BCR.
Leasing-ul avantajeaza firmele
Varianta cumpararii unei masini in leasing este mai avantajoasa pentru persoanele juridice decit pentru cele fizice. Aceasta in primul rind din cauza ca persoanele fizice nu pot sa recupereze taxa pe valoare adaugata. In al doilea rind, persoanele juridice pot deduce ratele. De exemplu, la o masina cu pret de 10.000 de euro CIP (n.r. – fara taxe vamale si fara TVA, cu totul ajunge in jur de 12.000 euro), daca apelati la „Moldoleasing” va trebui sa platiti pentru inceput un avans de 25%, TVA la aceasta suma si o taxa de administrare de 2% din pretul CIP al masinii dorite. Aceasta inseamna pentru inceput 3.213 de euro.
Pe urma, lunar, timp de 36 de luni trebuie sa achitati cite 395 de euro in cazul in care preferati o rata constanta. Daca optati pentru dobinda la sold, atunci platiti rate mai mari la inceput, dupa care acestea scad treptat.
Daca la sfirsit adunati ratele pe care le-ati platit lunar plus avansul si TVA, in total constatati ca ati scos din buzunar 17.430 de euro. Din acesti bani firmele pot recupera TVA platita, in jur de 2.000 de euro.
Persoanele fizice nu au aceasta posibilitate. Insa avantajul este ca, in cazul lor, veniturile pe care le cere firma de leasing trebuie sa fie de doua ori mai mari decit rata de plata lunara, fata de trei ori, cit solicita bancile.
In general, la firme de leasing taxa de administrare este situata intre 2 si 5%, iar dobinda perceputa intre 9 si 14%. In rate sint incluse atit asigurarea CASCO a masinii, cit si TVA aferenta sumelor de plata lunare.
Proprietari dupa achitarea ultimei rate
Pe tot parcursul contractului actele masinii si un set de chei vor sta la firma de leasing. „Cind clientii vor sa cumpere o masina in leasing trebuie sa citeasca atent contractul, pentru ca ei vor deveni proprietarii masinii doar la sfirsitul perioadei contractuale. Pina atunci, noi sintem proprietarii, iar daca ei vor dori sa aduca modificari masinii o pot face numai cu acordul nostru”, ne-a spus Gabriel Precupeanu, director „Moldoleasing”.
Daca sinteti persoana juridica si va luati masina „pe firma”, trebuie sa dovediti ca in ultimele luni firma dumneavoastra a avut profit cel putin cit dublul ratei. Spre deosebire de creditul bancar, unde conditiile de obtinere sint foarte aspre, in cazul leasing-ului conditiile sint mai flexibile. Chiar daca dupa incheierea contractului veniturile familiei sau profitul firmei scad sub dublul ratei, firmele de leasing nu verifica la singe situatia dumneavoastra financiara.
Totul este sa va platiti la timp rata. In caz contrar, masina va va fi luata, iar ratele platite nu va vor fi date inapoi. (Cristina STOIAN, Dan CONSTANTIN)